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数字人民币会颠覆银行账户体系么？
本文纲要 一、数字人民币：到底是如何运作的？ （一）数字人民币的基本介绍 （二）双层运营架构的具体分析 （三）数字人民币支付体系与商业银行支付体系的比较 （四）数字人民币与第三方支付的比较 二、数字人民币：商业银行能做什么？ （一）数字人民币融入银行业务体系的路径选择 （二）数字人民币融入银行业务生态的具体策略 三、数字人民币：商业银行应该关注哪些问题？ （一）数字人民币的法律地位 （二）客户身份识别与反洗钱合规管理义务 （三）数字人民币的交易安全问题 （四）数字人民币技术迭代开发问题 今年以来，我国数字人民币落地和应用迎来加速期。特别是在不久前结束的北京冬奥会期间，数字人民币在跨境支付方面发挥了重要作用，成为北京冬奥会金融服务的一大亮点。
3 月 31 日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈
会，要求稳妥推进推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围，在现有“10+1”试点基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办 2022 年亚运会的 6 个城市（杭州、宁波、温州、金华、绍兴和湖州）作为试点地区，北京市和河北省张家口市在 2022 年北京冬奥运、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。
往前回溯。2020 年 4 月，人民银行公布首批数字人民币试点城市，包括深圳、成都、苏州和雄安新区四地。随后于2020 年 10 月增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等试点地区和 2022 年北京冬奥会场景，初步形成了“10+1”的试点格局。
2021 年 3 月全国人大通过的《国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要》正式提出，要“稳妥推进数字货币研发”。2021 年 7 月，人民银行发布《关于中国数字人民币的研发进展白皮书》（下称“白皮书”），从数字人民币的定义和目标愿景、设计框架、可能影响与应对策略等方面披露了我国数字人民币研发试验情况。2022 年 2 月 9日，人民银行会同市场监督管理总局、银保监会和证监会出台《金融标准化“十四五”发展规划》，明确提出我国数字人民币未来的发展方向。
从数字人民币试点情况及白皮书披露的信息看，我国数字人民币的应用涉及人民银行、商业银行、非银行支付机构
（下称“支付机构”）、互联网平台、电信运营商、手机制造商以及政府部门等多方主体。其中，商业银行作为货币经营机构，在数字人民币应用推广方面具有天然的便利和优势，在数字人民币金融生态系统建设中更是能发挥积极作用。数字人民币作为全新的金融基础设施，对商业银行来说，既是机遇，也是挑战。
一、数字人民币：到底是如何运作的？ （一）数字人民币的基本介绍 根据白皮书的定义，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币属于央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性，主要定位为流通中的现金（M0）。概括来看，数字人民币具有以下特点：
1. 双层运营体系 数字人民币采取双层运营体系（下文还会详细展开讲）。人民银行不直接对社会公众发现和兑换数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些运营机构兑换给社会公众。运营机构需向人民银行缴纳 100%的准备金，也就是 1:1 的兑换过程。这种双层运营机制与现行纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响。
2. 以广义账户体系为基础， 支持银行账户松耦合 数字人民币下的数字钱包属于广义账户体系。考虑到现
金的匿名支付需求，部分类型的个人数字钱包不做实名要求，用户可凭任何能够形成个人身份唯一标识（例如车牌号等）的信息开立数字钱包。用户在未开立或绑定银行账户时，通过数字钱包持有或使用数字人民币，在数字人民币支付体系内形成自循环，这就是我们所称的支持“账户松耦合”。在今年北京冬奥会期间，针对许多不能或不便在境内开立银行账户的境外短期来京人士，中国银行通过数字人民币提供境外卡支付受理、移动支付等金融服务，就是数字人民币支持银行账户松耦合的具体表现。
3. 可加载智能合约 数字人民币通过加载“不影响货币功能”的智能合约实现可编程性，使数字人民币能够根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。正是因为智能合约特点，数字人民币可与大量的应用场景相结合，提升支付交易的效率和安全，发展应用前景不可估量。
（二）双层运营架构的具体分析 在数字人民币双层运营体系下，人民银行处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期的集中管理；指定运营机构经人民银行特许，参与数字人民币的分布式运营，负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。
在双层运营架构体系中，除了人民银行和指定运营机构
外，还包括非运营机构商业银行（非运营机构）及数字人民币用户等其他参与方。由于非运营机构也共同参与了数字人民币体系的构建，数字人民币的双层运营架构实际上已延伸为“2.5 层”运营架构（如下图所示）。以运营机构为中心，数字人民币运营架构各参与方的关系简要说明如下：
1. 运营机构与人民银行的关系 人民银行是运营架构的第一层，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择“在资本和技术等方面实力较为雄厚”的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。指定运营机构作为运营架构的第二层，在人民银行的授权及额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，向社会公众提供数字人民币的兑换以及支付、收款等流通服务。
2. 运营机构与非运营机构的商业银行的关系 目前，人民银行指定的运营机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行以及微众银行和网商银行等九家银行。对于非运营机构的商业银行，则可以作为“流通机构”，参与数字人民币的流通，即图 1 所称的“2.5 层”。
运营机构可以向流通机构提供数字人民币钱包产品、银行账户与数字钱包绑定、数字人民币兑换等服务，通过这种方式，将流通机构纳入数字人民币运营体系。流通机构则依
托运营机构的数字人民币钱包，为其客户提供资金流转、支付结算等金融服务。
例如，2021 年 3 月，作为运营机构的交通银行与非运营机构的海南银行签订数字人民币合作协议，双方完成相关系统的对接开发，共同推进数字人民币 2.5 层体系应用。2022年 1 月，中国银行河北雄安分行通过数字人民币银银合作，为中银富登村镇银行等非运营机构提供数字钱包开立、绑卡、转账、注销等全生命周期服务功能，展现了数字人民币服务的普适性和广泛性。2021 年，邮政储蓄银行与平安银行实现业内首次以“直连”方式输出数字人民币服务，目前该行已与60 余家银行签署数字人民币服务合作协议。
3. 运营机构与数字人民币用户的关系 单位和个人是数字人民币用户，通过数字钱包办理数字人民币兑出、兑回和流通等业务。运营机构按照客户身份识别强度为单位或个人开立不同类别的数字钱包，提供数字人民币兑换等基础服务；以数字钱包为载体，提供数字人民币应用场景拓展、市场推广和业务处理等服务，实现数字人民币安全高效运行。
从目前情况看，指定运营机构都有比较成熟的基础设施、完善的服务体系，在零售业务治理体系、风控措施等方面经验较为丰富，能有效防范操作风险，增强公众持有、使用数字人民币的信心。
4. 各运营机构之间的内部关系 根据人民银行“共建、共有、共享”原则建设数字人民币钱包生态平台的规划思路，各运营机构需要在提供各项基本功能的基础上，与其他市场主体开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台，以满足多场景需求并实现各自特色功能。从这个角度分析，各运营机构之间合作与竞争并存。
合作共享方面：一是涉及数字人民币兑换和流通等基础性服务，运营机构之间不得对数字钱包的应用设置障碍。二是为实现数字人民币的法偿性，各运营机构应确保不同机构开立的数字钱包可以互联互通，提高支付工具的交互性。特别是各运营机构提供的钱包开立、实名认证、兑出兑回，转账汇款，支付消费等数字钱包服务，是可以实现互通共用的。
有序竞争方面：一是技术竞争，运营机构要发挥各自优势和专业经验，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中；二是业务竞争，各运营机构可围绕产品升级、流程优化、客户服务提升等方面开展适度竞争，不断满足客户需求，增强数字人民币的普适性和可用性。
（三）数字人民币支付体系与商业银行支付体系的比较 数字人民币支付体系是在商业银行支付体系之外可以闭环运作的支付生态体系。数字人民币支付体系以数字钱包为基础，不过用户开立在运营机构的数字钱包，是用户接受数字人民币服务的载体，不是开立在运营机构的存款账户。数字钱包内的资金也不能被划为用户在银行的金融资产。
但是，数字人民币支付体系和商业银行支付体系下的账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。根据人民银行的制度设计，数字人民币支付服务体系要充分利用运营机构及其他商业银行现有支付体系等基础设施及金融科技手
段，实现数字人民币支付体系与传统银行支付体系之间的互联互通。关于数字人民币支付体系与商业银行支付体系的差异比较，概括如下（如图 2 所示）：
参考：蒋晓婉、李苏骁文《数字人民币生态建设与支付变革背景下的可持续商业模式探析》，载于《现代金融导刊》2021 年第 10 期。
1. 货币属性不同 数字人民币体系中流通的是数字人民币，定位为现金类支付凭证（M0），是央行对持有人的直接负债，由国家信用背书，不计付利息。商业银行支付体系中流通的是存款货币，属于银行负债，由银行信用背书，一般计付利息。
2. 运营主体不同 数字人民币体系的运营主体是人民银行及其指定运营
机构，而商业银行支付体系的运营主体是商业银行。数字钱包内的数字人民币不属于运营机构的负债，也不属于运营机构的可用资金，不在营运机构表内核算。
3. 运营载体不同 数字人民币的载体是数字钱包，商业银行存款货币的载体是银行账户，数字钱包与银行账户之间是松耦合关系，可绑定也可不绑定。二者一旦绑定，数字人民币与存款货币可通过办理兑出或兑回实现相互转化。
4. 用户成本不同 数字人民币具有低成本特性，与实物人民币管理方式一致，人民银行不向运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。但在银行支付体系下，银行可以按照市场化原则收取商户收单、汇款以及取现等费用。
总体来说，数字人民币体系与商业银行支付体系各自自成一体，两个体系均可独立完成资金闭环，但又能通过数字钱包与银行账户绑定实现资金双向流通，促成两个体系的互联互通。
（四）数字人民币与第三方支付的比较 1. 信用基础不同 数字人民币可以脱离银行账户，自成体系独立存在，实现松耦合，相当于流通中的现金，是央行的负债，由国家信
用支撑。第三方支付则是基于银行账户存款的电子支付工具，与银行账户是紧耦合关系，须依托银行账户存在，属于商业银行和支付机构的负债，其信用基础是商业信用或银行信用，存在违约可能。
2. 可编程性不同 前文提到，数字人民币具有可编程性，并通过加载不影响其货币功能的智能合约得以实现。但第三方支付是支付机构依托于商业银行账户体系，为客户提供的便捷支付服务，不具有可编程性。
3. 支持环境差异 第三方支付需要网络环境支持，在没有通信网络情况下，无法完成交易。但数字人民币可以支持离线支付，利用 NFC等数据传输技术实现交易各方在弱电力、无网络支持时的单离线、双离线支付功能。也就是说，在一些极端情形下，比如在没有网络的环境，数字人民币的使用不会受到影响。
或许有人会问，现在第三方支付的支付渠道和应用场景都非常丰富，而且支付宝和微信等第三方支付还通过余额宝、零钱通等方式，让客户的“零钱”实现收益，而数字人民币却是不付利息的，应用场景也比较有限，客户为什么还会选择使用数字人民币呢？对这个问题，可以从两方面进行解释：
第一，关于利息或收益问题。需要明确的是，无论是余额宝还是零钱通，本身并非第三方支付机构自身给客户带来
的收益，而是第三方支付机构将客户备付金嵌入货币基金等金融产品，实现零钱的增值收益。对数字人民币来说，这也不是问题。目前，数字人民币运营机构提供数字钱包余额自动兑回银行账户等服务（例如建设银行），解决数字人民币不计息问题，也可以将钱包余额嵌入银行理财或银行系货币基金等产品（例如工商银行），实现钱包余额资金的增值。
第二，关于应用场景问题。目前，数字人民币还处于试点阶段，应用场景受限，这是阶段性问题。更何况数字人民币与第三方支付的应用场景并不相互排斥，两者完全可以共生共荣。再加上数字人民币特有的法偿性和安全性特征，随着应用场景的逐步完善，社会公众持有数字人民币的意愿也会随之提升。
脑补一下。非银行支付机构通过客户账户充值、微信支付和支付宝钱包等方式，形成规模庞大的预收代付的客户资金，也就是我们所称的“支付备付金”。为维护备付金资金安全，防范支付风险，2013 年 6 月，人民银行发布了《支付机构客户备付金存管办法》。2017 年 1 月，人民银行建立支付机构备付金集中存管制度。2019 年 1 月，备付金集中存管全部完成，所有备付金全部集中存放在支付机构在人民银行开立的客户备付金集中存管账户。根据央行 2022 年 3 月初公布的数据，截至 2022 年 1 月，支付机构备...
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